踏察革命老区临沂，你会对“沂蒙精神”产生深邃的政治洞察力。战争年代，临沂有20多万人参军参战，120多万人拥军支前，10万烈士血洒沂蒙山，爱党爱军是“沂蒙精神”的核心要义。步入新时代，一个拥军新品种——信贷拥军在这里横空出世。截止2017年11月末，临沂农商银行系统已对接军人家属31566人,为1564户军人家属授信2.45亿元，发放“拥军贷”1704笔，金额19659万元，累计为军人军属让利500余万元，实现了政府、银行、家属的多方共赢。

农村退役军人存量大是沂蒙老区历史上形成的。近年来，虽然中央和地方政府出台了一系列拥军优属政策，但军人特别是退役军人的就业创业成为一个无法逃避的难题。现役及自主择业的退役军人受身份及工作性质所限，很多家庭存在社会关系简单、家庭收入单一的情况，当面临家人生病、家属创业、购房购车时，融资渠道较窄，存在“贷款难”、“贷款贵”等突出问题，容易导致积弱成贫。一些官兵在转业退役时选择了自主择业，徒有创业梦想和良好信用，但往往由于缺少抵质押物而面临融资难题，“担保难”也成为军人创业发展的一大瓶颈。

党的十九大提出，要让军人成为全社会尊崇的职业，临沂农村商业银行顺势发力，推出“拥军贷”。

信货拥军把解决军人军属最关心、最直接、最现实的利益问题放在重要位置，形成了以“拥军贷”系列信贷产品为主体，以“智e购”电商平台、“家庭银行”综合服务等为辐射的一揽子综合服务方案。在产品服务套餐设计上，充分考虑了军人军属整体信誉度高、社会贡献度大的特点，既有效满足军人军属的生产生活消费需求，又具有明显的专属特性和产品优势。

调研组到兰山农商银行南坊支行调研

信贷拥军门槛低，受众广。凡符合条件的现（退）役军人或军属均可到所在地农商银行申请办理。信贷拥军用途广泛、办理灵活。对不同客户群体实行分类分册管理，借鉴金融精准扶贫模式，实施拥军信用贷模式（农行商家+军人身份证明+小额信用贷款）、拥军亲情贷模式（农商行+军属+家庭银行业务）、拥军创业贷模式（农商行+军人+小微企业主贷款+智e购）、拥军安居贷模式（农商行+军人/军属+按揭住房贷款）、拥军消费贷模式（农商行+军人/军属+综合消费贷款）等多种模式，实现了信贷精准拥军。

信贷拥军授信期限长，贷款额度大。其他信贷产品授信期限一般不超过3年，信贷拥军授信期限可达五年，并可视贷款用途，给予进一步延长，在贷款额度上，信用贷款类，可达10万元，消费力可达50万元，生产经营类最高限额可达到100万元，并可根据用户自身的综合还款能力，生产经营周期等因素，进一步合理确定贷款额度，实现最大限度满足不同用户的资金需求。

信贷拥军优惠幅度大，体现拥军优属特性。信贷拥军利率较同类、同档次贷款执行利率下调30%，年息平均优惠，1.5~2%左右。对参战或参与抢险救灾期间荣立三等功以上、获得各类荣誉称号及作出其他重大贡献的，给予更大优惠直至基准利率优惠，充分体现了产品的人性化和个性化。

贷款手续简便，实现拥军专享。省联社专门设计了针对拥军贷的评级授信模板，突出军人身份特点，实行一证通用，军人持入伍通知书、军官证、士兵证、退役证等证件即可申请办理，对获得荣誉的在评级授信中给予加分。积极整合人、财、物资源，统筹服务创新、科技支撑和绩效考核等各条线工作职能,开通了“福农卡——拥军专享卡”，为全力推进信贷拥军提供了科技保障。

信贷拥军方式多样，办理时效快。坚持高效灵活、限时办结的原则，开通网上申贷、400电话申贷等多种渠道，做到调查、审查、审批各环节无缝衔接，最快可实现当日申请当日放款。

费县农商银行帮助退伍军人创建核桃种植合作社带动村民脱贫致富

退伍军人王家廷创办了健裕养牛厂，经过多年经营,发展为占地6680平方米的养殖场，养殖棚三个，养殖肉牛200余头。为了走生态养殖的新路子，王家廷申请了100万元的“拥军贷”建设改造了三个环保养殖大棚，实现了养殖升级。军人的担当让王家适一人挑起了帮助村民脱贫致富的担子,贷款发放后，他与20户贫困户签订帮扶协议，通过在养牛场安置工作的方式，帮助困难村民获得稳定的经济收入。

沂水县退伍军人高忠杰，利用在部队积累的技术做起了汽车维修生意，他在沂水农商申请了他人生中第一笔贷款。十多年来，老高一直兢兢业业，诚实守信，哪怕是最艰难的阶段也从未拖欠过一分利息。凭借着高超的维修技术和不怕苦不怕累的冲劲，他的汽修厂越干越大，资金需求量也越来越大。沂水农商行推出的“拥军贷”后，客户经理第一个想到了这个诚信的老兵，根据其现在的经营状况及资金缺口，客户经理主动上门为高忠杰重新办理了60万元的“拥军贷”，同时也享受到原先利息一样的优惠政策。

特色产品，尊享服务。以临沂革命老区试点为蓝本,省农商银行在全省范围内复制推广。截至今年4月底，全省农商银行拥军贷款授信8.87亿元，发放贷款5360笔，余额6.54亿元。

罗庄农商银行工作人员为退伍军人办理“拥军贷”信贷业务

沂南农商银行客户经理上门了解军属刘福山的草莓种植销售情况

精心梳理，省联社创新研发中心还牵头制定《山东省农村商业银行拥军系列军人综合金融服务方案》，采取“1+N”的模式，即在以军人专属银行卡为载体的基础上，继续叠加拥军贷、专享信用卡、专享理财、专享保险、主题贵金属、专享服务、专项活动等方面开展一系列的专项金融服务产品，并区分不同类型军人军属客户，提供差异化的服务内容;对于现役军人客户提供专享银行卡、专享理财、专享服务、专享活动、专享保险、贵金属等金融服务产品,并主要依托家庭银行商业模式提供全方位金融服务。对于退伍军人、军人遗属和军人家属主要提供拥军货、专享活动、专享理财、专享保险、主题贵金属、信用卡等金融服务产品。